供应链金融是解决与服务企业的重要抓手，为实体经济发展做出卓越贡献。商业银行作为线下供应链金融主体，解决了诸多中小企业的实际问题，也为我国经济转型奠定良好基础。多元化信息技术的发展与革新，为供应链金融发展提供新的机遇，但也带来新的挑战。从信用风险来源入手，了解其特征，为商业银行线上供应链金融信用风险管理质量和水平提升提供多元化意见，有利于构建中国式线上供应链金融体系。
我国正处于转型的关键时期，这一阶段中小企业的多元化发展，为我国经济发展做出卓越贡献，也促进了我国经济结构的进一步完善。然而中小企业在发展过程中多面临多元化资金问题，这导致其在转型和优化中抗风险能力较弱。供应链金融本身具备服务实体经济的特征，促进线上供应链金融体系进一步完善，加强信用风险管理，可切实降低风险，解决中小企业的融资问题，促进实体经济步入新的发展阶段。
商业银行线上供应链金融信用风险来源
商业银行线上供应链金融信用风险来自流程设计缺少合理化、平台信息真实性与准确性不足、评价指标缺乏严谨性、贷后管理缺少动态化和系统性等四方面。流程设计缺少合理化会导致在客户获取、线上审核等重要事项出现漏洞，这会导致风险加大，也是金融信用风险的主要风险来源；商业银行的线上供应链金融基于真实贸易中，由于信息不对称和相互勾结等多方位因素导致的数据失真，会影响商业银行对企业的真实认知，继而可能发生相应信用风险；评价指标缺乏严谨性是指线上供应链金融发展时，相应企业的评价会由平台给出，而因部分企业本身存在复杂性导致无法现场核查，一旦评价出现问题，风险出现的可能性也会增加；线下供应链金融与线上供应链金融有所区别，虽然商业银行可对核心企业加强多元化掌控，但在了解跨地区链条企业时，可能存在信息获取滞后现象，因此而产生的信用风险，也会严重影响商业银行健康运转，增大信用风险。
商业银行线上供应链金融信用风险特征
隐秘性较强
线上与线下供应链金融具有相同的信用风险，而且由于线上供应链金融基于互联网展开工作，因此其信用风险又出现新的特征与模式。线上供应链金融风险隐蔽性较强，商业银行会根据供应链平台提供的多元化数据了解相关企业，相关数据的真实性和准确性一般依靠信息技术进行处理与判断，虽然效率有所提升，但是一旦信息真实性出现问题，相应的信用风险也会随之增加。线上供应链金融中商业银行并未与链条企业进行近距离接触，因此可能会忽略一些风险，这也使风险管理愈发复杂化。
扩散速度快
线上供应链中的企业基于供应链平台实现互联和互动，互联网可打破时间与空间限制，推动企业紧密相连，也能快速优化产业链。但基于互联网构建的线上供应链金融平台，也有可能因此出现风险快速扩散的趋势。而且由于线上供应链平台的管理者不是相关信贷人员，也导致其管理存在复杂性，一旦出现风险扩散，很难及时避免或降低风险。
例如，线上管理平台会有技术人员和管理人员参与管理，虽然能实现技术革新，并实时根据商业银行发展需要和时代发展需要创新平台管理形式，但由于线上供应链金融相关企业遍布全国各地，银行很难实现多方位现场走访，这也导致其对融资企业的实际了解较少，一旦出现相关风险也很难进行针对性解决，这也是风险扩散速度快的主因。
商业银行线上供应链金融信用风险管理思路
合理应用数据技术流程，产品设计科学化
多元化数据是保障线上供应链金融科学发展的重点与核心，保障数据的真实性及准确性，有利于贷前审核，更有利于贷后管理。相关企业的交易记录、发展态势等方面评价都基于多元化数据范畴内，这也说明提升数据能力，强化对数据的整合与分析，可促进商业银行线上供应链金融风险信息管理优化。首先，筛选企业相关信息时，要构建公开透明的可视化信息结构。例如，获取企业数据时与税务、工商等部门加强数据分享，以此实现数据的可视化，确保数据的真实性，提升数据使用价值；其次，合理利用大数据技术。大数据技术可涵盖海量数据资源，也能加强对数据的进一步分析和挖掘，提升风险预测的合理性，提前感知其风险变化。大数据技术有较强的收集和分析能力，立足于大数据技术优势和特点，强化数据整合，可打破传统单一化数据收集模式，提升客户审核的全面性，减少金融信用风险。与此同时，流程产品设计科学化，也是确保商业银行健康发展的基础，充分了解线上供应链金融风险特征，以此针对性优化相关流程和产品，利用互联网思维提升设计的科学性与严谨性，打破传统管理思路与管理形式，提升管理质量与管理效率，可确保效率与效益的协同发展。保持严谨性是加强风险管理的重中之重，各个环节都需要符合法律及商业银行相关信贷要求，才能真正减少漏洞，确保线上供应链金融进一步拓展与普及。 http://www.pingkanwang.com/
提升平台管理水平，指标考核体系完善化
线上平台管理水平的提升，与线上供应链金融信息风险管理息息相关，会切实影响贷后管理。商业银行应加强对信息技术的合理应用，随时根据自身发展需求，促进线上平台优化与创新。首先，积极提升线上平台的实操性，争取做到产品参数的公开化和透明化，确保流程线上化，以此顺应信息技术更新速度，更新管理模式，强化平台建设，科学构建多元化的供应链平台。其次，助力线上平台普及。商业银行应构建多元化格式，提升其线上平台系统的普适性，并在平台中增加交易市场、第三方支付等多元化模块，以此满足不同企业不同需求，真正实现管理的一体化，保证管理的整体性与系统性。进一步健全指标考核体系，利用多元化评价了解客户资质，可在贷前与贷中强化对风险的控制。商业银行需从交易记录、融资企业实力等方面科学选取多元化评价指标，提升重点评价指标的参考比例，从而健全指标考核系统。例如，核心企业审核过程中，既要强化对财务数据的多元化分析与收集，也要对非财务数据进行合理化收集，强化数据挖掘，从而切实了解相关企业真实实力与真实水平，降低金融信用风险。我国正处于经济转型与优化的关键时期，这一时期商业银行线上供应链金融信用风险管理质量与效率关乎转型的速度与成败，切实强化平台管理，提升管理水平，可真正构建具有我国特色的商业银行线上供应链金融模式，系统性打造新时代线上供应链平台。
创新风险防控体系，贷后管理体系系统化
我国商业银行多采用分层式管理，由总行管理分行，分行管理支行，基于此管理模式构建的线上供应链金融平台，也应强化分级管理，构建多元化风险防控体系。例如，总行可实时更新风险扫描体系，加强系统革新与优化，及时获取多元化风险数据。总行积极加强对评价体系的创新，实时监控资金流向，可从宏观层面加强系统性管理。分行可构建专业化团队，强化对线上供应链的多元化管理。与此同时，分行也要强化对核心企业的科学甄别。而支行可强化对多元化核心企业的动态化追踪，了解相关数据真实性与客观性。管理体系的系统化与科学化发展，可推动商业银行提升线上供应链金融信用风险管理能力。首先，构建多元化预警机制。贷后预警机制的建立，可实现对相应企业动态化数据的实时监控，及时预测风险，实现全方位与全过程管理。一但相关数据触动贷后预警机制，商业银行应及时加强对数据的进一步分析，了解可能存在的风险，积极启动预警机制，从而减少损失；其次，探索全新风险共担体系。商业银行可在发展过程中勇于开拓，探索多元化风险共担机制，强化风险管理，助力信用风险扩散。例如，商业银行可与核心企业实行风险共担，以此提升相关企业融资能力，促进企业积极发展，也为商业银行的扩大与信用风险管理优化奠定良好基础。
结语
了解新时代商业银行的转型方向，从多方面构建更加科学化和合理化的信用风险评估体系，有利于提升线上供应链管理质量与效率。通过对我国商业银行的运行模式进行深入分析和研究，不难发现线上供应链金融管理处于初期发展阶段，这一时期商业银行需要加强系统性建设，促进流程设计优化与创新，根据相关多元化信用风险构建针对性管理措施，才能促进其业务拓展，并以此为契机实现商业银行的转型与优化。
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